文化产业保险是指汽车保险公司对文化产业风险推出的保险产品。近年来，文化产业被认为是一个高风险、高投资、高收益的产业，保险的风险迁移功能与文化产业的潜在风险有着天然的对冲关系。目前，我国文化产业的发展正处于关键时期，需要加快保险成为文化产业高质量发展的关键金融力量。本文阐述了文化产业保险的特点和现状，并为未来的发展方向带来了具体的解决方案。

保险业在服务文化产业过程中提供的产品、服务及相关活动之和，称为文化产业保险，称为文化保险¹。文化产业保险是以主要用途定义的新概念，是文化产业保险功能的具体完成，是文化金融的重要领域。目前，我国文化产业的发展正处于关键时期，需要各行各业不断探索，共同推动保险成为文化产业高质量发展的关键金融力量。文化产业保险的特点是什么？有什么不足？在发展中必须注意哪些方面？

1.了解文化产业保险的特点

许多从业者认为，文化保险最初是一种“谬误”，认为文化保险只是传统保险在文化领域的一般应用，与其他保险业务没有太大区别；即使有些保险是文化领域独有的，它们也不能构成一个独立的服务项目，因为它们很少使用。这种观点有一定的道理，反映了文化产业保险发展初期的困境，但这种情况从2010年开始逐渐改变。积累了学术研究，“文化保险”、一些政府政策法规中经常出现“文化产业保险”和“文化产业保险市场”的独特定义，例如，中共中央宣传部、中国人民银行、财政部等部委联合发布了《关于振兴和发展和繁荣财政支持文化产业的指导意见》（银发）〔2010〕94号)和2010年中国保监会与文化部联合发布的《关于保险业支持文化产业发展的通知》(保监发[109]号)。2014年8月，国务院发布了《国务院关于加快现代保险服务业发展的实施意见》(国发)〔2014〕29日)，提出“积极发展文化产业保险、物流保险、探索表演、展览责任保险等新兴保险营销，促进第三产业发展”，进一步明确“文化产业保险”已成为一个特殊、独立的保险营销行业。

更重要的是，文化保险作为一种独特的保险业务，长期以来一直表现出其特点。我们应该分析保险业务的目标，以了解文化产业保险的主要特点。

更重要的是，文化保险作为一种独特的保险业务，长期以来一直表现出其特点。我们应该分析保险业务的目标，以了解文化产业保险的主要特点。

一是文化保险服务于文化生产的全过程。

文化保险不仅仅是几种保险的组成部分，它反映了保险与特殊社会生产活动之间的关系。文化产业保险的对象不仅是文化产品本身，还涵盖了文化产品的生产过程，涉及财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等保险类型。因此，文化保险也可分为文化产业财产保险、文化产业人身保险、文化产业责任保险、文化产业信用保险等类型。典型的保险类型是电影保险中的完片保险。

第二，文化生产具有很强的场景特征，这是文化保险的关键。

部分文化产品生产过程发生在封闭空间，部分文化生产生产活动和消费活动同步，只有消费者参与“场景”，文化生产活动，如戏剧表演、电影院、露天广场、体育场等空间艺术表演、电影放映活动，场景生产活动，是文化保险的关键。在这方面，常见的保险类型是公共责任保险，如电影院、展览和表演。

第三，由于领域差异，文化保险差异很大，共同也很明显。

文化产业分类复杂，行业特点不同。文化保险在手工艺品、电影、表演、动画游戏等领域的保险产品差异很大。但文化资产是文化产业，因此围绕文化资产形成的保险业务是文化保险，或围绕无形资产、文化资产和文化资源形成的保险产品具有独特的文化保险特征，是不同于其他产业保险的主要特征之一。可以认为，

文化保险是一个独特的保险营销行业，专业化程度要求很高。
文化产业保险作为一种类型，需要开发特殊商品，实施特殊的管理体系，具有风险管理能力，需要保险和文化产业各种知识体系的专业人才配置。

2.政策推进中的创新和发展

结合实际，与文化产业相关的独特保险类型早已发生，如工艺品保险类型。2009年以前，中国文化保险最典型的领域是艺术保险业。2004年的“清乾隆青花六棱瓶赔偿案”是文化保险的典型案例之一。2009年以前，中国文化保险最典型的领域是艺术保险业。2004年的“清乾隆青花六棱瓶赔偿案”是文化保险的典型案例之一。此后，中国在整个文化产业中推广文化保险业务，特别是在影视、动画、表演、展览、文化旅游产业等领域，使文化保险内容更加丰富。

文化保险的发展不仅来自于市场需求和组织创新的内在因素，也来自于文化金融专业政策自上而下的推动。

《关于保险业支持文化产业发展的通知》(保监发[109]号)的主要内容包括五个方面:文化产业保险市场、文化保险产品、文化保险业务、保险融资功能、文化保险配套体系。文化保险一直是地区颁布的文化金融相关政策的核心内容，如2012年北京发布的《关于金融促进首都文化创意产业发展的意见》，主要内容包括:创新完善文化创意产业保险产品，完善创新文化产业企业保险服务模式，充分利用文化创意企业出口信用保险的作用。2014年上海发布的《上海市关于大力开展文化金融合作的实施意见》指出，“适用于开发履约保证保险、信用保险、出口信用保险等保险产品，支持开展工艺品、展览、表演、影视、动漫游戏等文化产业保险。”

综合我国各级政府部门文化产业保险政策文件的相关知识，主要在以下几个方面给予理解和支持：

鼓励文化产业保险产品创新、文化产业保险业务创新和文化保险组织创新，鼓励文化保险中介服务的第三方机构服务，建立文化产业保险市场体系，鼓励保险在支持文化产业发展方面发挥融资作用。

经过长期的探索，我国文化产业保险呈现出许多亮点，出现了一些激动人心的实践和有益的探索。

经过长期的探索，我国文化产业保险呈现出许多亮点，出现了一些激动人心的实践和有益的探索。一些汽车保险公司正在与政府、银行、基金、融资担保等组织建立文化保险营销合作平台体系。一些汽车保险公司逐步提供中国人保E-CULTURE电商投保咨询服务平台等专门的文化保险在线服务。

文化保险产品创新是改革创新的亮点。《关于保险业支持文化产业发展的通知》(保监发[109]号)确认了中国人民保险财产保险、太平洋财产保险、中国出口信用保险等三家试点公司和11种试点保险。保险包括:表演财产保险、表演公共责任保险、表演取消保险、表演艺术人员意外健康保险、展览综合责任保险、工艺品综合保险。动漫游戏公司重要人员事故和健康保险、动漫游戏公司重要人员不能从事保险、文化企业信用担保保险、文化企业知识产权侵权保险、文化活动公共安全综合保险等。保险公司开展了文化产业保险产品创新，形成了一批文化产业专属保险(见表)。保险公司开展了文化产业保险产品创新，形成了一批文化产业专属保险(见表)。

由于互联网技术的普及，网络保险业务已成为保险业的新模式。大多数汽车保险公司都开展了在线保险业务，一些特殊的互联网保险公司也出现了，如中安在线、泰康在线、放心财产保险、易安财产保险等。一些机构推出了文化产业保险业务，如泰康在线发布“产品”艺术保险服务，个人艺术收藏风险保障，服务范围涵盖艺术拍卖、包装、货运、仓储、国际贸易、展览、企业和个人收藏全产业链。文化保险虽然发展很大，但还是很不成熟，主要体现在:一是

独家文化保险产品和保险业务的市场容量较小，年保费收入较小，即使在中国保险公司服务文化企业的所有市场容量中所占比例也不高。

二是
文化保险公司的专业化程度不高。不仅没有专门的文化产业保险公司，而且只有少数专门的文化产业保险单位在主要保险公司。

三是文化保险市场体系尚未建立，文化产业保险业务整合程度低，文化保险或专属产品覆盖面和市场渗透率低，不能充分利用分散文化产业的风险效应。文化产业保险发展不成熟的原因有供给侧和需求方。

供给侧层面

，制度供给和创新通常不足，费率高，组织推广力度弱；

需求方层面

，一般来说，保险概念不够，或者保险能力不够。

3．解决文化产业保险发展的对策

与金融服务体系中的银行、证券公司等组织相比，目前，我国保险公司参与文化产业水平较低。一个判断是，当文化产业的增长值达到或接近国民生产总值的5%时，可能会充分显示金融体系风险管理作用的不足，因此有必要认识到文化产业保险的关键。一个判断是，当文化产业的增长值达到或接近国民生产总值的5%时，可能会充分显示金融体系风险管理作用的不足，因此有必要认识到文化产业保险的关键。在新形势下，以下方面是可供参考的对策。

一是创新和推广文化保险产品，提高组织服务水平。目前，一些已经设计的专属保险的市场渗透率较低。多年来，许多产品只有一两个例子。显然，有很多问题需要考虑。

一方面

，保险公司必须在文化产业、文化企业和文化产品的特点研究上倾斜更多的资源，更多地投资于文化产业的风险研究。

另一方面

，政府机构必须增加参加文化保险的范围。例如，中国每年有10000多项商业活动，但公共责任保险是自我保险，只有10%的活动会选择投保。建议探索这些与公共利益有关的事项，借鉴国际经验

2试着在文化领域实施强制保险。

组织的文化保险业务水平可以从流程优化和“一站式”服务等方面提高，其中文化企业可能更需要增值服务。文化企业往往缺乏相关经验。当他们遇到与保险相关的担保和评估问题时，由于缺乏经验，他们往往无法放弃文化保险。在艺术品保险行业，增值服务也体现在艺术品的防损、维护、储存等方面，可以借鉴国际专业手工艺品保险公司的经验，扣除保费并进行赔偿除了支付和其他常规活动，你还可以做得更多。

二是运用金融技术，提高文化产业风险管理能力

金融企业应控制风险。风险控制是风险分析、风险评估和风险防控的一系列过程。文化保险面临的风险非常独特。一些国际保险公司积累了数百年的传统风险控制经验。例如，安盛艺术保险在艺术保险中的风险管理值得借鉴。除了传统的方式外，他们还将根据不同的承保目标提供个性化的风险管理方案。

当前的新趋势是大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等技术在保险行业的应用（称为“保险技术”），使许多保险公司在风险控制方面具有关键能力。

金融技术的应用可以大大降低风险管理成本，提高反欺诈能力，识别高风险客户，提高监管效率，是文化保险领域风险管理的关键创新路径。

三是充分发挥保险业融资功能，引导文化产业更多资金分配。

为了增加保险基金的价值，保险公司需要通过保险基金投资的方式，将积累的保险基金投入到社会再生产过程中。保险资金是金融体系资本供给的重要渠道，是工业融资的重要来源之一，是保险业资本流动的重要意义。在服务实体经济的金融改革环境下，保险资金应继续注入文化产业。

保险基金可以进行债务投资和股份投资。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(银发〔2018〕自106号(即“资产管理新规”)以来，我国资产管理行业已进入转型期。《保险资产管理产品管理暂行办法》于2020年3月发布，确定了银监会规定的保险资产管理产品包括债权投资计划、股权投资计划、构成产品和商品。如何引导保险基金进入文化产业一直是文化金融的重要课题，事实上，政府已经关注保险融资功能，在2010年发布的金融支持文化产业振兴和发展繁荣指导已经要求汽车保险公司投资者价值和保险基金融资功能，鼓励保险公司投资文化企业债权和股权。激励保险基金投资文化产业或文化公司债券，投资上市公司股票和未上市公司股权，引导保险基金投资工艺品、版权等文化资产。

四是促进文化保险公司的专业化，通常是发展专营文化保险公司。文化产业保险的特殊要求不足以依靠传统保险产品基于文化产业。我们应该有足够数量的一般保险公司为文化产业服务，但也应该是专业的组织。文化保险是一个复杂、专业要求高的独特保险行业，必须得到权威机构和专业人员的支持。目前，除了一些试点汽车保险公司外，大多数保险公司对文化产品保险创新不够感兴趣。在人才方面，我们不仅要了解保险和金融，还要了解文化产业，特别是工艺品、电影和无形资产。目前，我国文化产业保险市场较小，无法支持单独的文化保险营销单位。单位合作方式普遍，服务专业化程度低。

在产品开发困难、服务系统化程度低等诸多问题背后，重点是没有专门从事文化保险的机构。值得探讨的方式之一是基于金融许可证制度的组织专营化，包括经营机构专营化和中介服务专营化。

保险监督机构除了支持当前保险中介机构运营文化产业保险产品外，还在《关于保险业支持文化产业发展的通知》（中国保监会[109]号）中提出“适用于设立专门为文化公司服务的保险中介机构”。从国外实践的角度来看，专业的商业机构（通常是工艺品汽车保险公司）已经非常成熟。中国的一些地区一直在推动文化汽车保险公司的建立，这应该在这方面取得成果。

第五，培育更专业的第三方机构，建立良好的文化保险生态

文化保险特许经营机构和中介服务并不是文化保险生态的全部。专业价值分析、评价服务、律师等第三方机构是文化保险生态的重要组成部分。目前，我国保险业生态本身存在较大缺点，文化保险生态更加支离破碎。以艺术保险业为例，艺术保险领域的艺术价值评价是保险价值链的关键，也是艺术保险的前提。专业的第三方评估机构必须对工艺品和文物进行评估和认证。如果缺乏独立的、可信的第三方评估机构，保险公司保险和索赔不确定工艺品保险目标的真实性和价值，但由于历史制度，可信评估专家通常集中在国有机构，这些机构对保险公司评估服务仍存在一些系统障碍。因此，今后在国有事业单位开展市场化改革的同时，要大力培养新一代市场化专家队伍。

[1]本质上，文化保险还包括基于文化事业的一些保险业务。文化保险是指文化产业保险。

[2]

在发达国家，涉及公共利益的文化产业的发展往往通过法律规定要求“强制”保险，从而使一些保险成为法律义务。例如，根据英国1969年的法律，电影和电视文化公司必须投保不少于1000万英镑的雇主责任保险；美国法律要求使用机场和市政设施进行电影和电视制作，分配500万至1000万美元的责任保险；瑞典实施了“中国展览保障法案”，国家保证了不少于2万克朗或不少于20万克朗的非营利性展览。

由来丨 北京立言金融与发展研究所 、文创前沿